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说说内贸险这点儿事

不知不觉从事内贸险风险评审和业务管理已有十年了,期间经历了2008年金融危机和2013年三期叠加两轮波动,有过打鸡血的大发展,也有过颤颤兢兢险调控,每隔一段时间都对这个业务和国内贸易信用风险,以及从中得到的体会有新的认知,因此开了这个博客,和大家聊一聊我所了解的内贸险,展望一下我所期许的内贸险。

就先从什么是内贸险说起,内贸险是国内贸易信用保险的简称,也叫国内险,是财产险的一种。简单说就是被保险人在开展国内贸易中向对方赊销或者支付预付款,合同到期后对方不付款或者不交货,保险公司赔付给被保险人相应的比例损失(一般默认赔偿比例是90%),一开始做内贸险业务时,很多客户都把它等同于担保。听起来挺简单,可实际还是有所差别的,下面就介绍一个必须了解却有常被误解的内贸险产品特点。

首先,内贸险或者说信用保险是针对小概率风险事件的保险产品,对被保险人的保单都有一个最高赔偿限额,一般是保费的40倍到60倍,超过最高赔偿限额部分保险公司是不赔的。假设被保险人的保单最高赔偿限额是500万元,投保了对十个买方的赊销,到头来十个买方每个欠100万的货款不付,但保险公司最多只能赔到500万元。就好像您的三者责任车险是50万,撞个宾利修车要花100万,差额部分要您自己负担。

其次,内贸险项下保险公司赔付有很多前提,最基本的就是应收账款或预付款依托的贸易要真实,如果双方没有真实贸易,仅仅具备一些单据,那就属于骗保了,性质还蛮严重的。另外很重要的一点是被保险人申请赔付的债权要无瑕疵,假设买方认为被保险人支付的货物质量有问题而不付款,在债权有效性明确前保险公司是不会赔付的,一般都会让被保险人先打官司,然后再依据法院的判决赔付,如果法院判决买方没有付款责任,保险公司也不会赔的。

最后,也是一句实话,保险公司的赔付一般都要经过一定的时间,跟担保的见索即付差远了,这么说把平均从被保险人通知保险公司买方发生实质性违约日(一般是合同约定的履约日30到60天后)开始,到最终拿到赔款,平均周期在180天至360天,近年很多复杂的业务赔付周期都快两三年了,但对赔付率低、合同管理规范、贸易纠纷少的被保险人,90天以内拿到赔款也是可能。

说一千道一万,内贸险乃至信用保险是一种弱保障、低费率的金融产品,保障的是被保险人自身风控基础上的低概率风险,如果什么都赔、赔得还特别快,保险公司还怎么经营啊,就这样,据我所知,从2007年国内保险公司推出内贸险以来,基本上是赔多赚少,其中原因,以后再道来。

 



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